Как самозанятые могут подтвердить свой доход

Справка о доходах отражает обеспеченность гражданина денежными средствами. Документ может подтверждать платёжеспособность (заёмщика, получателя ВНЖ, соискателя визы) или говорить о финансовой несостоятельности (получателя пособий, банкрота). Получить справку о доходах могут только официально работающие граждане. К их числу относятся и самозанятые. Разберёмся, в каких случаях требуется подтверждение заработка и где оформить справку о доходах самозанятому.

Как самозанятому подтвердить свой заработок 

С помощью справок из налоговой самозанятые могут подтвердить:

1. Легальность своей деятельности (справка о постановке налогоплательщика на учёт в ФНС). В документе отражается информация о датах постановки на учёт и снятии с учёта (в случае, если фрилансер решил прекратить деятельность или вновь уйти в «серую» зону). 

2. Объём полученных доходов и уплаченных налоговых взносов (справка о состоянии расчётов по НПД). Бумага содержит данные об объёме доходов, полученных за каждый отчётный месяц, и сумме уплаченного налога за год. Даже если гражданин только встал на учёт в качестве плательщика НПД или проработал только несколько месяцев, в документе будет отражена информация за текущий календарный год. Если в каком-то месяце поступлений не было, в графе «Доход» будет указан ноль.

Оба документа формируются онлайн и заверяются электронной подписью налогового органа. Справки можно распечатать на бумаге, либо переслать в виде pdf-файла в мессенджере или по электронной почте.

Сформировать справки можно двумя способами:

1. В приложении для мобильного телефона «Мой налог». Пользователь должен пройти авторизацию (зайти в приложение), открыть раздел «Прочее» в нижнем меню, перейти в раздел «Справки» и выбрать нужный документ. При выборе справки о доходах система предложит указать период формирования (помним, что документ отражает информацию за год).  

2. В личном кабинете плательщика НПД на сайте ФНС. Гражданину необходимо авторизоваться на сайте удобным способом (через ИНН и пароль, мобильный телефон или Госуслуги), зайти в «Настройки», кликнуть на раздел «Справки» и выбрать документ.  

Формы документов утверждены законом, поэтому справки, полученные разными способами, идентичны. 

Если самозанятость совмещается с работой в найме или деятельностью ИП, дополнительным подтверждением заработка будет справка от работодателя, налоговая декларация или книга учёта доходов и расходов.

Официальные бумаги требуются для получения услуг от государственных, международных учреждений и социальных фондов. Банки принимают и другие формы подтверждения заработка. Банк – коммерческая организация. Ему важно, чтобы заёмщик вернул кредит в срок и в полном объёме. Поэтому получить деньги можно даже с:

• «серой» зарплатой (гражданин трудоустроен, но его официальный доход гораздо ниже фактического);
• неофициальной зарплатой (гражданин не трудоустроен, но получает деньги за работу). 

В качестве подтверждения заработка банки принимают:

1. Данные о поступлениях по счетам заёмщика в банке-кредиторе. Если гражданин обращается в банк, на карту которого получает доход, менеджер не будет просить документы. Все поступления видны в программе.

2. Выписки по счетам клиента из других банков. Единой системы счетов, открытых гражданами в банках, не существует. Если заёмщик получает зарплату на карту другого банка, банк-кредитор не сможет проверить информацию о поступлениях самостоятельно. Доступа к счетам, открытым в другой кредитной организации, у банка-кредитора нет. Сделать запрос на предоставление сведений тоже не получится: доходы граждан охраняются банковской тайной. Поэтому запросить и предоставить выписку по своим счетам заёмщик должен самостоятельно.

3. Анкету заёмщика. Многие банки просят указать зарплату непосредственно в заявке на кредит. При подаче заявки в офисе банка менеджер заполняет данные со слов клиента.

Зачем получать справку о доходах

Чаще всего самозанятые сталкиваются с необходимостью подтвердить доход при оформлении кредита. Банк оценивает платёжеспособность заёмщика, поэтому требует документальное подтверждение заработка. Стоит отметить, что подтверждение финансового положения заёмщика требуется не всегда.

Банк не просит документы о заработке, если заёмщик:

1. Планирует взять небольшую сумму. Займы в несколько десятков тысяч рублей и кредитные карты могут выдаваться без оценки платёжеспособности клиента. Если гражданин оформляет заём в МФО, ему и вовсе потребуется только паспорт.

2. Является зарплатным клиентом банка. Говоря о самозанятости важно, чтобы оплата поступала на счёт, открытый в выбранном банке.

3. Готов предоставить обеспечение. Если кредит обеспечен поручительством третьего лица или залогом имущества, финансовое положение заёмщика не так важно. В случае его неплатёжеспособности банк всё равно получит своё.

4. Претендует на кредитование с господдержкой. Например, льготная государственная ипотека доступна всем, кто подходит под её условия (готов внести первоначальный взнос, имеет детей и т.д.). В качестве подтверждения дохода многие банки принимают как официальные бумаги и выписки по банковским счетам, так и честное слово заёмщика.

Существует ещё один вопрос: правда ли, что самозанятым получить кредит сложнее, чем работающим в найме. Отвечаем – нет. 

В первые годы существования самозанятости одобрение кредитной заявки фрилансера действительно не гарантировалось даже при предъявлении справки о доходах, сформированной по утверждённой форме. Получение кредитов плательщиками НПД затруднялось из-за неосведомлённости рядовых сотрудников банков об особенностях применения нового налогового режима. При виде незнакомого документа они отклоняли заявку и требовали привычные бумаги: 2-НДФЛ или налоговую декларацию. Письмо ФНС, опубликованное в сентябре 2019 года, прояснило ситуацию. Теперь самозанятые могут получить заём наравне с работающими по найму гражданами.

Сейчас существует другая проблема – стремительно растущая инфляция, которую ЦБ пытается сдерживать всеми силами. Товары дорожают, зарплат не хватает, люди берут кредиты, растёт количество денег в экономике, инфляция разгоняется ещё больше. Получается замкнутый круг. Нужда заставляет людей брать кредиты без оглядки на свою платёжеспособность. Людям просто нужны деньги, а как вернуть долг – дело десятое. Доля просроченной задолженности растёт, что сказывается на стабильности всей финансовой системы страны. Поэтому ожидается, что трудности с получением кредитов в скором времени будут у всех. В очередном послании ЦБ анонсировал ужесточение макропруденциальных мер. В «переводе» на русский язык это означает, что ЦБ примет меры, которые заставят банки сокращать объём выдачи нецелевых (потребительских) и льготных кредитов. Поэтому в скором времени ожидается:   

• Завершение программы льготной государственной ипотеки (доступной всем под 8% годовых). Останется только семейная, дальневосточная, IT-ипотека. «Простые» граждане смогут взять ипотеку под стандартные 17-18% годовых.
• Сокращение объёмов выдачи необеспеченных займов. Получить потребкредит без залога и поручительства будет сложнее. 

К сожалению, это коснётся всех (не только самозанятых).

Подтверждение дохода требуется и в ряде других ситуаций:

1. Оформление государственной социальной помощи. В этом случае документ свидетельствует о трудном материальном положении гражданина: его доход должен быть меньше прожиточного минимума. Кроме того, справка о заработке помогает обойти «правило нулевого дохода». Если на пособие претендуют многодетные родители, важно, чтобы все старшие члены семьи имели хоть какой-нибудь заработок. Если один из супругов или взрослых детей не работает без уважительной причины, семья теряет право на льготу.

2. Подтверждение легальности поступлений. Налоговая периодически мониторит сознательность граждан, которые получают деньги на карту. Заблокировать поступление может и банк, если усомнится в законности источника дохода. Справка ФНС доказывает легальность поступления средств.

3. Получение визы. При оформлении визы для поездки в другую страну часто требуется подтвердить доход и предоставить справку с места работы. Это необходимо для понимания, что гражданину хватит денег для временного пребывания в чужой стране, и он не намерен остаться там насовсем.

4. Подача заявления на банкротство. Заявление о несостоятельности должно подтверждаться документально. Доходов гражданина в самом деле должно быть недостаточно для обслуживания всех его обязательств.

Подтверждение заработка самозанятого: что нужно знать

• Сформировать выписки о постановке на налоговый учёт и о доходах можно онлайн в приложении или на сайте налоговой службы.
• Подтвердить поступление оплаты можно не только официальным документом. В целях кредитования подойдут и выписки по счетам. 
• Подтверждение дохода может потребоваться в целом ряде ситуаций: получение кредита или визы, оформление пособий, отчётность перед банком или налоговой, подача заявления на банкротство.