За сколько банк продает долги коллекторам

Коллекторы – страшный сон заёмщиков, допустивших долгую просрочку по кредиту. Но бояться взыскателей не стоит: коллекторские агентства работают строго в рамках закона и не могут навредить должнику. Полномочия взыскателей ограничиваются напоминанием о долге от лица кредитной организации или требованием вернуть задолженность, которая перешла к ним по договору цессии. Разберёмся, вправе ли коллекторы выкупать кредиты у банка и сколько стоят просроченные долги граждан. 

За сколько коллекторы выкупают долги граждан

За сколько банки продают долги нерадивых заёмщиков коллекторам – знают только участники сделки. Цена выкупа просроченных кредитов – своеобразная коммерческая тайна. Но СМИ то и дело публикуют нечастые цифры статистики, по которым можно ориентировочно прикинуть стоимость проблемных активов.

В 2023 году коллекторские агентства приобретали долги физических лиц по:

• кредитам – за 6-9%;
• микрозаймам – за 13-18% от суммы задолженности.

В 2024 году количество проданных кредитов достигло максимума за последние 4 года. Увеличилась и цена продажи обязательств. Долги перед банками можно было купить уже за 15% от стоимости. 

Очевидно одно: качество просроченного долга оставляет желать лучшего. Не факт, что такой кредит когда-либо будет погашен, поэтому продать его по полной стоимости не выйдет. Но и бесплатно передавать актив коллекторам банк не будет, ведь при удачном стечении обстоятельств деньги с нерадивого заёмщика можно взыскать в полном объёме. Коллекторские агентства приобретают просроченные долги не бесплатно, но с большой скидкой. 

Цена проблемных кредитов зависит от двух факторов:

1. Количественный: чем больше сумма долга, тем выше его стоимость.

2. Качественный: чем дольше срок просрочки, тем меньше стоит обязательство.

Чаще всего к коллекторам попадают небольшие долги, т.к. их цена меньше, а шансы на возврат – больше. Многомиллионные просроченные долги – не самое выгодное вложение. В большинстве случаев они остаются «висеть» на балансе кредитной организации, пока не будут списаны или взысканы через суд.

Просроченные кредиты – это проблемная задолженность (ПЗ). Такие долги приносят больше вреда, чем пользы. 

Избавляясь от просроченных обязательств, банк:

1. Повышает качество кредитного портфеля и показатели финансовой устойчивости. Кредитные организации обязаны соблюдать нормативы ЦБ (по достаточности капитала, ликвидности, уровню риска). Если банк выйдет за допустимую норму, его ждут проверки, вплоть до санации или отзыва лицензии. 

2. Высвобождает часть капитала (как за счёт платы за покупку долга, так и благодаря сокращению обязательных резервов). Кредитные организации формируют резервы по ссудам. Отчисления в резерв по безнадёжным ссудам составляют 100% от суммы ПЗ: тратить их нельзя. Высвобожденные из резерва деньги можно пустить в оборот.

3. Снижает операционные расходы (на учёт задолженности, штрафов, начисление процентов).

4. Высвобождает людские ресурсы. Работа с ПЗ – не главное направление деятельности кредитной организации. Банку выгоднее направить силы на выдачу кредитов платежеспособным заемщикам, чем разбираться с безнадёжными долгами.

5. Повышает ликвидность. Ликвидность – это способность своевременно выполнять обязательства перед вкладчиками, кредиторами и другими контрагентами, быстро превращая активы в наличные деньги. Кредитная организация выдаёт заёмщикам не собственные средства. Чаще всего это деньги вкладчиков. Говоря простым языком, короткие вклады направляются на выдачу краткосрочных займов, длинные идут на долгосрочные заимствования. Получая возврат кредита, банк возвращает деньги вкладчику. ПЗ – это замороженный актив (чаще всего, уже утраченный). Если большая часть заёмщиков не вернёт деньги, по вкладам будет расплатиться нечем. 

6. Заботится о своей репутации. Информация о кредитных портфелях банков находится в открытом доступе. Высокая доля ПЗ свидетельствует о плохо выстроенной системе риск-менеджмента кредитной организации. Видя такую картину, граждане и организации менее охотно несут в банк свои деньги. Если вклад разместят вот в такой проблемный кредит, вкладчики рискуют не получить обратно свои сбережения. Сценарий маловероятен, т.к. вклады до 1,4 млн рублей застрахованы АСВ, но всё же. Если у банка будет отозвана лицензия, получить деньги обратно нужно ещё постараться. 

В некоторых случаях кредитору выгоднее продать долг коллекторам. Для коллекторского агентства покупка ПЗ – это шанс заработать.

Как происходит выкуп просроченной задолженности

Просроченная задолженность попадает к коллекторам не сразу. Сначала заёмщику придётся иметь дело с банком. 

В первые 1-3 месяца просрочки неплательщик начнёт получать:

• СМС-уведомления;
• звонки от кредитного менеджера;
• звонки от отдела взыскания.

Если попытки связаться с заёмщиком не принесут результатов, звонки могут временно прекратиться. Но радоваться не стоит. Затишье не означает, что банк забыл о долге. Скорее всего, вскоре с заёмщиком свяжется новый кредитор – коллекторское агентство.

Многие заёмщики считают, что кредитор не имеет права передавать долг третьим лицам. Но это не так. По закону банк может не спрашивать согласия должника, но обязан предупредить его о переходе долга к новому кредитору. Кредитор не может сделать переуступку задолженности, только если такой запрет прописан в договоре.

Важно понимать: кредитные организации не продают долги в первые дни (и даже месяцы) просрочки. Если заёмщик забыл внести платёж, попал в трудное положение, но не отказывается от погашения обязательств, кредитор, напротив, пойдёт ему навстречу. Например, предоставит кредитные каникулы или сделает реструктуризацию задолженности.

Долг попадёт к коллекторам, если:

1. Заёмщик не идёт на контакт или прямо отказался от погашения долга.

2. Последний платёж был внесён 6-12 месяцев назад.

3. Сумма долга невелика (исчисляется не в миллионах). Миллионные кредиты взыскатели покупают редко. Их, чаще всего, кредитор взыскивает через суд и ФССП.

Срок продажи ПЗ не регламентирован: он определяется внутренним регламентом кредитной организации.

МФО избавляются от ПЗ раньше – через 3-4 месяца просрочки. Микрофинансовые организации выдают быстрые займы, поэтому им нужно постоянно поддерживать оборот денег (сохранять ликвидность). Взыскивать ПЗ через суд МФО не выгодно, поэтому просроченные микрозаймы так или иначе окажутся у взыскателей.

Но если вам звонят коллекторы, это еще не значит, что банк продал им ваши обязательства. Взыскатели могут звонить от имени и по поручению банка (на основании агентского договора). Не каждая кредитная организация будет тратить собственные ресурсы на содержание службы взыскания. Проще заплатить коллекторам за услугу напоминания заёмщику о долге. В этом случае для должника всё остаётся как прежде: он все еще должен банку, а коллекторы выступают привлечёнными агентами.

Что делать, если долг продан коллекторам

Первое – успокоиться и не паниковать. Ничего страшного не произошло: у вас просто сменился кредитор. 

После получения звонка от коллекторов нужно выяснить следующее:

1. Проверить легальность деятельности агентства. Для этого нужно спросить у звонящего ИНН, название организации и найти её в реестре.

2. На каком основании действуют взыскатели: они выкупили долг у банка или выступают агентами.

3. Получить подтверждение перехода права требования долга. Банк обязан уведомить заёмщика по почте или через онлайн-банкинг. Если уведомлений не поступало, обратитесь с вопросом в офис кредитной организации. Ещё один способ – проверить свою кредитную историю (правда данные в БКИ поступают с задержкой).

4. Наладить диалог с коллекторским агентством. Действия взыскателей ограничены законом. Они не вправе запугивать должника, угрожать его родственникам и изымать имущество. Напротив, они могут пойти навстречу неплательщику, предложив удобные для погашения долга условия. Например, снизить процентную ставку, ежемесячный платёж и даже простить часть кредита. 

Все договорённости важно оформлять письменно (дополнительным соглашением к договору). Если менеджер сказал, что сделает скидку, если вы переведёте деньги сейчас же на его карту – не ведитесь. Любые переводы – только по официальным реквизитам компании.

После полного погашения кредита попросите справку об отсутствии задолженности. Спустя месяц можно повторно запросить свой кредитный отчёт в БКИ (данные обновляются с задержкой). 

При общении с коллекторами помните о своих правах: полномочия взыскателей ограничены. 

Что не могут делать сотрудники коллекторских агентств:

• Звонить в неположенное время.
• Угрожать жизни и здоровью должника или его родственников.
• Заходить в жилище. Переступать порог квартиры взыскатели могут только с согласия должника. Если гражданин не желает пускать коллекторов в дом, разговор ведётся на лестничной клетке.
• Изымать имущество и списывать деньги со счетов. Такие полномочия есть только у судебных приставов при наличии решения суда.
• Портить имущество (разбивать окна, писать на стенах подъезда или двери квартиры).
• Звонить родственникам без их согласия и без согласия должника.
• Порочить имя неплательщика. Приставы не вправе прилюдно оскорблять должника, сообщать третьим лицам о его проблемах (например, звонить работодателю или расклеивать листовки с его фото и суммой задолженности).
• Разглашать информацию о долге.

Если сотрудники агентства действуют незаконно, фиксируйте нарушения на камеру или диктофон. Собранные доказательства вместе с жалобой на действия взыскателей можно подать в НАПКА, ФССП, прокуратуру, полицию или суд.

Как просроченные долги обретают новую жизнь

• Если заёмщик не исполняет взятые на себя обязательства, кредитор продаёт долг коллекторскому агентству. Долги продают не по одному, а пулами (в количестве нескольких штук).
• Задолженность не переходит к коллекторам сразу. Банки продают ПЗ спустя 6-12 месяцев. МФО передают долги заемщиков раньше – спустя 3-4 месяца просрочки.
• Существует две формы взаимодействия коллекторов и банков: работа по договору цессии и продажа просроченной задолженности. В первом случае взыскатели действуют от лица кредитной организации (представляют её интересы). Во втором – коллекторское агентство становится новым кредитором.
• Кредитные организации продают ПЗ с большим дисконтом.
• Бояться коллекторов не нужно: их полномочия ограничены законом. Если заёмщик идёт на контакт, коллекторское агентство может предложить более привлекательные условия возврата денег, отменить начисление процентов и даже сделать скидку.